在國家醫改政策加速落地的背景下，我國醫療體系、商保環境都在發生巨大的變化。DRG/DIP支付改革推動醫保從“按項目付費”向“價值醫療”轉型，伴隨帶量集采政策推進，“基礎藥+商保特藥”分層保障模式加速成型，基本醫保 “保大盤、保基本”，解決“看病難、看病貴“的問題，商保“補短板”，解決就醫多樣化、個性化的需求，二者形成結構性互補格局已初具雛形。

　　政策的有力引導，為商業保險特別是醫療險的發展提供了廣闊的想象空間。但也因為DRG等醫療改革，近年來患者平均住院費用顯著下降，隨之而來的是患者可用藥品范圍也受到一定限制，僅覆蓋二級及以上公立醫院普通部的百萬醫療險受到較大沖擊。

　　從消費數據來看，2024年保險業健康險原保費收入接近萬億大關，足見市場熱度。再拉長時間線，近10年城鄉居民醫療保健支出穩步增長，一路“穩步快跑”，民眾對健康消費的熱忱也越來越高。保額更高、可覆蓋特需、國際部的中高端醫療險，吸引了對生活品質有更高要求客戶的目光。

　　招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾”）作為2009年國內首批推出高端醫療險產品的壽險公司，之后一直堅定錨定大健康發展戰略，近年來更是緊跟國家政策導向，持續深耕中高端醫療險產品。憑借自主產品設計、自主定價、自建醫療網絡、全資健康管理服務公司等，打造一整套醫療險產品和服務體系，用穩定、高品質的服務為個人及企業客戶構建覆蓋全生命周期的醫療資源網絡，持續以“確定性”服務破解健康保障難題。

　　“管理式”高端醫療：深耕15年的領先優勢

　　作為招商信諾最具特色的服務之一，高端醫療業務來源于其美方股東信諾集團。2009年美國信諾集團的客戶進入中國市場時，需要給外企客戶提供高端醫療保障。依托股東優勢，招商信諾率先在中國市場引進這一先進的健康險模式和理念，并于2011年推出了個人高端醫療業務，在當時的市場環境下，是中國為數不多引入高端醫療的保險公司之一。

　　招商信諾的高端醫療是管理式醫療險。從保險保障來看，它的醫療保障范圍較高，進口藥、特效藥均可賠付，涵蓋公立醫院、私立醫院等范疇，支持先進治療技術理賠應用，包括CAR-T、質子離子治療等。更值得一提的是它的管理式醫療，在招商信諾的理念中，希望給客戶提供可負擔、可預測和便捷的醫療服務。因此，公司會通過醫療網絡折扣管理、幫助投保企業進行理賠控費等角度去提供整體的解決方案，在為客戶提供全面的醫療保障的同時，避免過度醫療、合理控制醫療費用。同時也更注重客戶診前診中診后全周期健康管理，提供給客戶的不但有治“未病”的體檢定制等服務，治“已病”的視頻問診、藥品遞送等服務，還有治“慢病”的上門護理等服務。

　　歷經15年深耕，招商信諾不斷豐富醇享、醇悅系列高端醫療保險產品，在高端醫療險市場牢牢占據市場前列。截至2024年，其高端醫療險市場份額突破33%，穩居行業前三，服務超2000家知名企業，包括35%的世界500強企業，2024年為近30 萬名企業高管及員工等客戶提供醫療保險服務，充分印證了市場對其服務能力的認可。

　　同時，招商信諾以高端醫療險為標桿，通過高端技術賦能中端、資源復用降低門檻的策略，將高端醫療險積累的醫療網絡、健康管理能力及風控經驗轉化為中端產品的普惠優勢，推動多層次醫療保障體系的建設。公司已陸續推出智惠人生、悅健康1號等多款中端醫療險產品，除了涵蓋醫保目錄，還能覆蓋特需部、國際部，進口藥械及創新療法，以高性價比滿足新中產和職場青年的品質醫療需求，并構建“高端-中端-基礎”三級產品體系。

　　“好醫、好藥、好體驗”的底氣

　　醫療險是保險中理賠頻率最高的險種之一，理賠體驗可以說是客戶感知保險的最直接體現。招商信諾自建理賠團隊，借助強大的醫療網絡，為客戶就醫提供便捷與保障。2024年中高端醫療險總理賠案件58萬件，賠付總金額9.4億元；其中直付服務占比60%，直付賠付總金額占比76%，直付件數與直付金額雙增長，通過直付理賠體系實現“就醫零墊付、理賠零跑腿”。

　　2024年直付網絡服務客戶達30.95萬人次的背后，與公司大力構建全球直付網絡是分不開的。當前，招商信諾合作的國內直付醫院超1280家，覆蓋92個一二三線城市，其中復旦百強醫院直付網絡覆蓋率高達68%。客戶可在公立醫院VIP部、國際部及高端私立醫療機構中自由選擇，其中協和醫院、華西醫院等優質醫療機構直付服務占比持續領先。在海外，招商信諾與超220萬家醫療機構合作，包括簽約美國梅奧診所、克利夫蘭醫學中心、MD 安德森癌癥中心等頂級專科醫院，提供從遠程會診到住院直付的一站式服務。

　　2024年，招商信諾海外就醫服務實現跨越式發展，海外直付理賠案件達7336件，直付占比61.4%，賠付金額4144萬元，同比增長顯著。

　　繼2017年自建健康管理公司之后，2024年招商信諾再獲“小諾健康”互聯網醫院牌照，不斷加深為客戶提供“確定性”服務能力的建設。在聚焦保險產品長板外，公司打造“私人健康管理家、境外直通、國內直通、互聯網直通”四大健康管理特色服務與覆蓋診前、診中、診后全流程的“十大產品”，及時響應逾130萬客戶的健康管理及品質醫療需求。

　　由此可見，優質醫療資源的可及性、高效賠付的可靠性、全球網絡的支持力，是招商信諾為客戶提供“好醫、好藥、好環境”的最大底氣。

　　未來，招商信諾將持續響應國家“健康中國”戰略，大力推動商業健康險發展，在高端醫療服務基礎上，拓展中端醫療險和重疾險、護理險等多種產品體系，與國家基礎醫療保險相銜接，為人民群眾構建多層次的醫療保障體系。同時，進一步促進健康保險和健康服務深度融合。圍繞“診前、診中、診后”三大服務體系，構建全生命周期的健康管理服務生態，力爭做到“健康找信諾”口碑，為健康中國建設貢獻力量。

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