前方是陽光燦爛的廣闊前景，腳下是異常擁擠的賽道，在上一次接受第一財經記者專訪時，平安健康保險股份有限公司(下稱“平安健康險”)董事長朱友剛將目前的國內健康險市場比作“峽谷式競爭”。

　　在這條狹窄的道路中，平安健康險這樣的專業健康險公司如何能找到自己的獨特定位，從這“峽谷式競爭”中突出重圍，真正沐浴在健康險市場陽光燦爛的廣闊前景之下？在正式履新的這幾個月中，這個問題也是朱友剛一直在思考的。

　　本次專訪中，朱友剛給出了自己的戰略對策——保險保障和醫療健康服務的雙循環。“國外健康保險的發展百年歷史告訴我們，尊重健康險、醫療保險的規律是走到今天唯一正確的途徑和選擇。而這個規律就是要進行醫療管理和健康管理，這樣可以在保險保障的基礎上進行無限延伸，并使得兩者產生良性循環。”朱友剛表示。

　　保險保障和醫療服務的“雙循環”

　　如何才能實現雙循環？

　　朱友剛給出的答案是用醫療服務前置化和產品創新做兩翼，科技賦能當引擎，助力專業健康險起飛。“未來我們把健康管理和就醫服務與保險產品深度融合，從用戶的健康管理出發，提供有溫度的保險保障和健康管理服務，而并非囿于一張保單。”

　　在朱友剛看來，服務的前置化會是中國專業健康保險最重要的一個管理突破口。“出了險拿著發票來報銷，那是被動的理賠，而我們要做的是積極主動的服務前置。”

　　事實上，行業內的很多公司都在做前置的健康管理，通過運動、體檢，通過可穿戴設備監測身體狀況等方式來進行。不過，朱友剛這次要做的則更進一步，直擊客戶“看病難、找好醫院難、找好醫生難”的最大痛點。

　　據朱友剛介紹，為此平安健康險未來會在醫療就醫服務，以及醫藥健康服務兩個領域發力。前者以醫療機構服務為主，后者以健康和慢病為主。同時平安健康險也依托于長期積累的智能核保、智能風控等技術，搭建了預診平臺及分診平臺，未來還將搭建智能審方平臺。借助這些基礎建設，平安健康險未來會推出一系列的就醫服務類產品，為患者提供精準就醫、精準診斷及治療后的康復管理等服務。

　　在解決老百姓痛點的同時，朱友剛透露，平安健康險也正在與醫學院校共同合作賦能基層醫療體系，希望與醫保部門共同建設基層衛生中心平臺，提供社康、基礎慢病管理、醫聯體轉診轉院等基礎服務，助力基層公共衛生建設，為我國的社會保障體系賦能。

　　“我們希望商業健康險公司能夠與養老保障體系的三支柱類似，成為國家醫療保障體系中除了醫保之外的輔助支柱。這個事情做起來很難，醫療資源在其中很重要，但標準、流程的管理和整合等細節也是重中之重。我們目前已經與眾多頂尖公立三甲醫院及私立醫院建立了緊密合作關系，因此我們現在有了底氣可以把合作關系變成服務能力提供給客戶。”朱友剛表示。

　　以客群為導向進行產品創新

　　“不管是重疾險還是百萬醫療險，市場上出現了一些惡性競爭的現象，‘價格戰’也已打到底線，監管屢次出手整治行業亂象。同時，醫療險隨著醫療通脹以及續保時的逆選擇，賠付率正在走高，可以說，健康險產品走到了十字路口，而產品創新可以說是必然選擇。”

　　不過，朱友剛認為，創新是必要的，但盲目創新不可取。產品創新應該是以客群為導向的。在他看來，目前包含百萬醫療險在內的醫療保險大多針對的是每年約1.5億的住院人群及單個投保者，而每年超過8億的門診人群以及家庭客群是兩個巨大的目標客群。

　　據了解，目前平安健康險已推出線上化門診保險，接下來將根據已積累的數據、風控模型等來推行線上線下打通的門診醫療保險，覆蓋醫保范圍外的門診費用，這也是目前民眾的一大痛點。“我們希望可以與醫保進行融入式的創新，不過各地的醫保政策、目錄都不盡相同，做起來還是很有挑戰的。”朱友剛表示。

　　而朱友剛設想的另一個產品升級的方向則針對家庭客群。“現在的健康險保單很多都是針對個人的，忽視了家庭作為一個整體的保障需求。”因此，他認為，在家庭保單方面，全家保額共享、服務共享將是之后產品升級的趨勢。

　　“未來我們的產品組應該是針對不同客群的全方位產品體系，與前置化的醫療服務相互配合，滿足不同人群的需求。”朱友剛表示。

　　科技當引擎

　　線上化和數據化為核心的科技驅動被朱友剛視為平安健康險加速發展的引擎，也是實現保險保障和醫療服務雙循環的基礎。在他的計劃中，將分別打造三大線上化系統。

　　一是為客戶端打造小程序等輕松便捷的輕量化線上生態。“我們現在正在整合APP、小程序等網上入口，希望構建消費者喜聞樂見、‘隨用隨走’的現代化投保服務平臺。”朱友剛表示。

　　二是為所有互聯網平臺打造共生共享的賦能生態。“很多互聯網平臺都想做健康險，但是產品能力、風險管理能力、服務能力都有欠缺之處，平安健康險可以從專業健康保險公司的角度出發，賦能這些互聯網平臺，完善互聯網平臺提供健康保障的能力和水平。”

　　三是進一步完善中后臺的專業化線上平臺，實現產品、營銷、核保、理賠等的一體化、線上化。

　　另外，朱友剛表示平安健康險也要與平安大的醫療生態貫通一體化，在醫療科技、智慧醫療等方面與平安健康、平安醫保科技等兄弟公司互相賦能，互相促進，共建大醫療生態圈，構建有溫度的醫療服務體系，從客戶端到第三方、到中控臺、到服務體系，全面形成一個完整現代化和社會化的驅動體系

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