作為社會保障體系的重要內容，今年的政府工作報告中共計14次提到保險，而在去年僅提到5次，除強調保險保障功能外，推進養老保險全國統籌，規范發展第三支柱養老保險，完善全國統一的社會保險公共服務平臺成為報告熱詞。兩會代表委員也圍繞保險保障提出提案議案，重點聚焦“惠民保”、“長護險”等新險種，力求在打造多層次保障體系的同時，共建普惠保險創新可持續發展新格局。

　　  兩會聚焦保險創新 “惠民保”備受關注

　　“惠民保”，作為2020年最火熱的保險普惠創新險，誰也沒想到，它如此高頻的成為兩會代表委員關注的話題。

　　原中國保監會副主席周延禮指出，此類保險有效拓展了現有醫療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風險，在減輕政府負擔。目前多數惠民保項目剛剛啟動，業務總體運行平穩，風險暴露尚不充分，要引導險企理性參與“惠民保”項目承保。

　　也有兩會代表指出，“惠民保”作為保險普惠創新的范例，當前發展面臨兩大難題：一是普惠性和公平性有待改善，比如區域發展不平衡;二是業務的發展可持續應引起重視。

　　惠民保，緣何引起如此多元化的討論?作為普惠保險創新的嘗試，在贏得市場的同時又應該注意哪些風險呢?

　　“惠民保”全稱是城市定制型商業醫療保險，是由地方政府指導和推動，商業保險公司承保，以低保費、高保額為賣點，利用互聯網化的運營方式推出的面向參加基本醫療保險的城鄉居民和城鎮職工銷售的醫療保險。“惠民保”最早出現在2015年，深圳政府指導下，由平安養老險推出“深圳市重特大疾病補充醫療險”。

　　數據顯示，截至2021年1月20日，惠民保已在全國24個省/自治區/直轄市范圍內開展，覆蓋人群超過2500萬擁有基本醫保的參保人。其中有70多個地區以“地級市”為單位、9個地區以“省/直轄市”為單位;另有互聯網企業推出全國的“360城惠保”、“趣易保百萬醫療險”、“全民普惠保”等。

　　平安養老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民表示，惠民保秉持普惠為民，從商業出發，以創新的視角和實踐，進一步完善健全了當地多層次立體式的醫療保障體系，其價值得到了市場和政策的肯定。

　　綜合來看，各地推出的惠民保產品條款大同小異，保險期限為1年，投保人群為當地醫保的參保人群，允許帶病投保。保障范圍以基本醫療補充為主，提供住院醫療費用、特定門診費用、特定藥品費用及超高額醫療費用的報銷。保險金額高達100萬，而保費不足100元。

　　惠民保在贏得市場的同時，也有權威調查報告指出，目前惠民保同質化初顯，蘇州、福州等十幾個城市出現兩款以上相似產品。另外，冒充政府指導名義、可帶病投保導致賠付風險高的經營問題，讓外界擔憂其發展可持續性。

　　聚焦背后 保險普惠創新如何可持續發展?

　　普惠創新，保險向善。2020年3月，國務院印發《關于深化醫療保障制度改革的意見》，要求到2030年全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐助、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。在政策鼓勵下和巨大市場面前，眾多保險公司涌入，并呈現百花齊放的狀態。

　　據了解，當前養老保險公司已成為多層次醫療保障體系的主力軍。尤其在第三支柱健康保險上，積極參與國家推動的稅收優惠型健康保險，并通過百萬醫療保險、惠民保等產品，滿足民眾大病保障需求。

　　但正如原中國保監會副主席周延禮所言，保險公司的嘗試是積極的，但要防止“好心辦壞事”。仍要注意風險監控、服務能力提升等問題。未來應逐步嘗試將其納入規范性管理，做到持續性發展。

　　作為補充醫療保險的新模式，“惠民保”的創新探索還在路上，行業先行者平安養老險的發展模式被寄予厚望。

　　從2015年率先在深圳開創“惠民保”類保險產品，截至2020年末，已經覆蓋超過60%的深圳市民。2020年，平安養老險在深圳市重特大疾病補充醫療保險的基礎上進行保障升級，又推出了“深圳專屬醫療險”，重點保障了大病發生后的高額醫療費用,并增加醫保目錄外特定高額藥品的用藥費用保障,不限制參保年齡,用銳意創新提升服務水平。開售3個月參保人數突破一百萬，保費超10億。平安養老險在佛山市政府指導下推出的“平安佛醫保”，實行零門檻投保，185元/人一年，報銷最高可至 239.6 萬元，運行首年即吸引了93.78萬市民參保，有效解決參保人自費醫療項目負擔過重的問題，已成為繼深圳之后的又一個“惠民保”范例。

　　在不斷探索創新的過程中，針對地方特色提供定制化保障，成為平安養老險“惠民保”業務開展的成熟路徑。目前，平安養老險已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個省份及其地市開展了“惠民保”項目，依托長期積累的客戶數據，平安養老險能夠確保低費率、高保障的惠民保業務可持續發展，為超千萬參保人群提供高額醫療保障及增值服務。

　　業內專家認為，平安養老險“惠民保”的成功運營主要依托其深耕創新保險的專業優勢，也離不開地方大數據的計算支撐，尤其隨著參保城市的增加，考驗著該模式的可持續性與金融科技服務能力。為此，兩會代表委員建議出臺相關文件規范惠民保業務的開展，推進醫保與商保的數據共享，為科學定價形成數據支撐，配合區域一體化及醫療保險統籌層次的提高，探索區域型城市定制型商業醫療保險，為“惠民保”形成可持續發展的制度支撐。

　　強化商業健康保險，已經成為我國構建健康、可持續的醫療保障制度體系的重要組成部分。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，除了多方聯動要加快發展商業健康保險，促進社保和商保的深度融合，他還提交了制訂《國家商業健康保險藥品、診療項目與醫用耗材補充目錄》的提案，建議在稅優健康險、長期醫療險、惠民保、百萬醫療險等產品中優先實施。

　　相信隨著政策的不斷完善，保險機構在實踐中不斷開拓思路，發動供給側結構性改革，集合多方資源，發展普惠金融，助力建設多層次養老、健康保障體系新格局，為解決國計民生問題貢獻越來越多保險力量。

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