在2020年疫情催化下，大量消費需求逐漸轉移至線上，疊加“電商直播帶貨”、“網絡游戲支付”等新型消費場景地不斷刺激，原本“量入為出”的傳統消費觀念正面臨多方挑戰。近日，中國銀保監會消費者權益保護局發布風險提示，提醒廣大消費者，應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。對此，興業銀行信用卡也向所有持卡人發起倡議：要樹立科學消費觀，理性消費、適度透支，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

　　合理規劃透支消費 勿碰用卡“警戒紅線”

　　信用卡業務的快速發展，已成為銀行零售業務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用。但與此同時，其他問題也日益凸顯。有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

　　近日，湖北省某地人民檢察院以信用卡詐騙罪對犯罪嫌疑人胡某提起公訴。胡某在當地兩家銀行辦理了兩張信用卡。2016年1月至3月，胡某在明知無償還能力的情況下分別透支消費19510元和99321元。到了還款的日期，胡某償還了10800元，剩余108031元逾期未還。2018年11月，胡某欠銀行本息已達16萬余元，面對銀行的催款電話和短信，胡某置之不理，并惡意更換了原先預留的聯系方式。銀行與胡某失去聯系后，遂報警。2020年11月3日，公安機關通過網上追逃系統，在某市將胡某抓獲。到案后，胡某歸還了本金，連帶利息和滯納金共計257458.55元。目前，案件正在進一步審理中。面對著看守所的鐵窗，胡某悔不當初。

　　這個案例給消費者敲響了警鐘，持卡人在使用信用卡消費時應謹記勿踩“警戒紅線”。如果出現超過規定還款期限，經銀行兩次有效催款后三個月內仍未歸還的情形，在刑法上可以被認定為惡意透支。同時，故意更改在銀行系統預留的聯系方式，逃避銀行催收的行為在刑法上可以被認定為具有非法占有的目的，銀行可以報案，司法機關可以以涉嫌信用卡詐騙罪追究其刑事責任。

　　倡導健康消費行為  珍視個人“信用資產”

　　從這一頗具代表性的案例中不難看出，金融機構宣傳信用卡理性消費觀念的職責依然任重道遠。雖然信用卡已在國內發展了數十年，但時至今日，在受理的大量投訴中發現，很多消費者依然未曾真正懂得如何正確使用信用卡，甚至還有少部分群體片面地認為信用卡額度就是自己的“資產”。此外，違規使用信用卡透支款的案例也屢見不鮮，透支資金被濫用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域。在惡性循環過程中，資金杠桿一旦放大，就極易導致個人或家庭財務的不可持續、個人征信受損，持卡人因此承擔相應后果，同時也致使金融機構風險累積。

　　針對這一情況，為盡可能全方位提示到每一位持卡人，興業銀行信用卡中心近階段通過官網、微博等多渠道同步發布《關于保護個人信息，合理使用信用卡》等相關宣傳素材，讓用戶真正認識到信用卡的作用，樹立“量入而出”、珍視個人“信用資產”的健康消費觀。與此同時，其消保部門也始終不曾放松相關知識的科普工作，在過去一年時間里，相繼開展金融消費者八大權利教育、疫情期間信用卡在線業務辦理指引、常見欺詐套路以案說險等普及教育，由淺入深地把理性消費觀念宣貫到位。

　　如今，在消費場景魚龍混雜，營銷手段真假難辨的背景之下，興業銀行信用卡向所有持卡人呼吁：盡力杜絕由此產生的沖動消費、過度消費和虛榮消費，時刻樹立理性消費觀。而作為消費者重要的支付工具，興業銀行信用卡中心也將繼續堅守企業職責，通過官方App“好興動”、官方微博、微信公眾號、主流媒體、短信等渠道，持續向5000多萬信用卡用戶開展金融知識普及宣傳，從企業社會責任出發，以客戶為中心，讓持卡人看懂消費“套路”，做理性消費的“明白人”。

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