“我想買一份雇主責任險。”
“您的具體保障需求是什么?”
“啊?只要保額高、費用低就行。”
……
在實際的投保客戶中，經常會碰到這樣的企業主朋友，清楚自己需要一份雇主責任險來轉嫁用工風險，但卻不清楚自己的保障需求是什么，除了想要高保額。
保險，只要買高保額的就行了嗎?
非也。以雇主責任險為例，高保額產品帶來的也必然是高保費支出，在公司經濟實力有限的情況下，一味追求高保額可能會增加企業的運營負擔。
保險公司也是盈利性商業機構，“高額保障”搭配“低廉保費”這種CP組合真的很少見。
這也就是說，作為企業主在配置雇主責任險時，一定是要從實際需求和保費預算出發的，而非簡單地歸結為“我想要買高保額、低保費的”。
那么問題來了：作為小微企業，該如何實現雇主責任險產品的優化選擇呢?
今天，帶著這個問題，保準君就來跟大家聊一聊，小微企業怎么選擇自己的雇主責任險產品，以有限的預算獲得高性價比的保障。
01丨雇主責任險責任劃分
對于雇主責任險產品，我們首先要知道都包含哪些責任。目前，市場上常見的雇主險產品責任主要可分為：身故責任、傷殘責任、誤工費用、醫療責任等。
除了這些責任外，還有諸多可擴展責任：
擴展自費藥、擴展私立醫院、擴展24小時意外（含醫療或不含醫療）、擴展第三者責任、擴展自動承保新雇員、擴展國外出差等。
可以看出，單從保障責任這塊兒，我們就可以有N多種不同的方案配置選擇，每一種方案對應的保障責任也各有差異，滿足的需求也不同。
02丨雇主責任險方案配置
了解了雇主責任險的保障責任，接下來我們來一起聊聊方案配置技巧。
1）承保職業匹配
不同保險公司的雇主責任險產品，在承保職業類別上也不同，這里保準君給大家大概展示一下不同職業類別主要針對哪些行業員工的，如下圖所示：
以上即是對保險中1-6類職業內涵的解釋參考，可以此來判斷自己屬于哪一類職業。
當然，如果您在實際投保中不能十分確定屬于哪一類，也可以找接近的職業類別作參考。
針對不同職業類別，不同雇主險產品的承保范圍也有區別。以保準牛在售的四款雇主險產品為例，如下圖所示：
由此可知，小微企業在投保時，首先要注意自身行業屬性和職業類別是否在承保范圍內了。
* 如果是1-4類，四款產品都可以承保，且保額最高可投80萬-100萬;
* 如果是5-6類，可選雇主無憂保，5類最高可投80萬，6類最高50萬保額;還可選雇主安心保，可承保部分5類職業，保額最高80萬，6類暫不承保。
舉個列子：
① A企業是電信通信服務公司，員工主要負責呼叫中心電話業務，那么在職業類別上就屬于1類職業，風險性相對較低，則可以根據預算來選擇這四款產品中的任意一款。
② B企業是環境衛生人員，員工主要從事的是高空外墻清潔，屬于6類職業，風險性相對較高，在選擇產品時就可以選擇雇主無憂保，預算充足最高可投50萬保額方案。
看完了職業類別，我們再來看方案：
2）保障方案選擇
不同的雇主責任險產品，在保障方案上的選擇上也各不相同。有些產品是固定方案搭配，有些則是靈活方案配置，提供給企業主的選擇自由度不同。
這里保準君仍以保準牛的四款雇主險產品為例，如下圖所示：
除雇主安心保是固定搭配的三個方案外，其他三款產品則都是靈活選擇保額方案，依據承保職業類別從10萬-100萬不等。
接下來，我們再來看看這四款產品的具體保障責任，如下圖：
這里就要綜合考慮企業的保障需求了，根據實際需求來選擇自己需要的責任擴展。
舉個栗子：
* 如果員工戶外工作多(非高空戶外作業)，可以考慮擴展第三者責任險，避免因對他人人身及財產造成損害帶來的經濟賠償，如跑腿行業、外賣行業等;
* 如果企業想給員工提供更好、更便捷的醫療，可以考慮擴展自費藥、私立醫院責任;
* 如果在意給員工的醫療和津貼補助等，可擴展醫療費用責任、住院津貼等;
……
這里需要注意的是，增加擴展責任對應的保費也會有所增加，具體投保時可根據實際產品的價格來平衡預算和保障需求。
以保準牛雇主企心保為例，保準君給大家提供一個市場上多數企業主選擇的保障責任，以三個階梯保額方案來展示：
此時，作為小微企業主，根據以下情況可選：
* 如果預算有限，追求一個基本保障，可選擇方案3，涵蓋了常見的意外醫療、誤工費和住院津貼，對于風險較低的企業主來說很合適;
* 如果預算較充足，行業風險較高，可以考慮提高身故方案，根據行業平均賠償額來做參考，可以考慮50萬或80萬的保額方案;
* 對于臨時工、實習生及退休返聘人員等用工，可根據風險等級來自由選擇低、中、高的保額，同時擴展不同的保障責任。
03丨總結
總的來說，作為小微企業主，在選擇具體雇主責任險產品時，可以綜合以下幾個要素來指導投保：
* 行業屬性和職業類別
* 用工性質和風險點
* 保障需求和產品責任
* 保費預算和保額期望
當然，如果您還是沒把握平衡好預算和保障需求之間的關系，可以添加保準牛顧問微信咨詢，定制您的專屬保障方案。
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