由于新冠疫情疫情，全國中小微企業經營承壓，小微信貸從未像當前這樣被社會高度重視。“力爭2020年全年普惠型小微企業貸款新增2萬億元，增速高于各項貸款平均增速”的小微信貸年度目標之下，小微企業融資仍然存在“小微不微”的供需結構性失衡。平安普惠認為，必須在小微信貸供給者的商業可持續性前提下，解決這種失衡，而小微信貸消費者金融能力提升是解決小微信貸問題的核心秘鑰。

　　平安普惠認為，小微信貸消費者與供給者結構性失衡不是靜態行為，而是伴隨小微企業成長階段、信貸供給者能力的發展變化、市場供需結構而不斷變化的動態不對稱。這種“動態不對稱”最終體現為“三個復雜”——自我認知復雜、風險識別復雜、供需匹配復雜。

　　其中“自我認知復雜”，體現在小微企業成長維度。中國小微企業的生存周期約為2.5年，小微企業主普遍缺乏成熟的企業經營管理技能，企業經營風險普遍存在，且經營風險呈周期性的不穩定狀態。伴隨的是小微信貸消費者(小微企業主)對于自身的風險認知是不全面、不準確的。小微信貸消費者對于自身獲得信貸服務的需求往往不客觀，期待往往會偏樂觀。風險認知復雜，需求認知復雜，造成了認知的偏差。

　　小微信貸消費者對于自身的風險認知的不全面、不準確，反映的是小微信貸消費者的金融能力缺失。金融能力即消費者在既定社會經濟環境條件下，作出明智決定并以最佳金融利益行事的能力。

　　平安普惠在小微信貸實踐中發現，小微信貸消費者金融能力缺失，首先是信貸知識的缺失。小微信貸消費者獲取信貸知識的渠道和內容均長期處于不專業、不系統、商業化的狀態，信貸知識的科學積累自然無從談起。其次，小微信貸消費者的信貸技能存在缺失。這很大程度上源于小微業主信貸經驗不足，我國小微企業的信貸覆蓋率僅30%不到，多數小微企業主從未獲得過金融機構的信貸服務，對于小微信貸的產品形態、購買流程、注意事項缺乏認知。第三，部分小微信貸消費者的信貸態度和信貸信心通常存在兩個極端，要么非理性借貸、過度負債，要么不愿借貸，或不愿找金融機構借貸。

　　所以，小微信貸的供需平衡問題，不僅僅是供給側改革的問題，小微信貸消費者的金融能力提升才是解決問題的核心密匙。

　　金融機構做好小微信貸消費者金融能力提升有一個前提，是小微信貸供給的商業可持續性。小微信貸一個重要桎梏就是難以產生達到可持續的規模效應。另一方面，由于小微信貸供給者的商業可持續性不強，信貸供給者對于需求者的權益保護也難以得到有效保障，造成小微信貸供給水平的低下，進而制約小微信貸需求者的金融能力提升。

　　只有實現商業可持續，才能確保供給者有動力、有能力去踐行消費者保護和賦能，否則小微信貸甚至普惠信貸的消費者保護只能流于形式。

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